Simulador · Juros Compostos

O tempo é o ativo
mais subestimado.

Veja quanto pode acumular com reforços regulares, diferentes taxas de crescimento e o impacto silencioso da inflação no seu património ao longo das próximas décadas.

Calculadora de crescimento

Estime o efeito dos juros compostos

Taxa efetiva anual7,2%Juros mensais implícitos0,6%

Resultado projetado

Capital final estimado
421 786 €
Total investido
145 000 €
Juros gerados
276 786 €
Valor real
250 870 €
Multiplicador
2.91x

Capital total

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Total investidoJuros acumulados

Os resultados apresentados são simulações e não representam qualquer tipo de aconselhamento financeiro.

Glossário

Como ler esta simulação.

O que é o juro composto?

É o efeito de ganhar retorno sobre o capital inicial e também sobre os juros já acumulados. Se 100 euros crescem 5%, passam a 105; no período seguinte, os mesmos 5% já incidem sobre 105 e não apenas sobre 100. É isso que cria o conhecido efeito de bola de neve.

Rentabilidade anual

É a taxa média de crescimento que assume para o seu património. Não representa uma garantia; serve para comparar cenários e perceber a sensibilidade do resultado final.

Capitalização

Indica com que frequência os juros são reinvestidos no cálculo. Quanto mais frequente for a capitalização, maior tende a ser a taxa efetiva anual. É por isso que a mesma taxa nominal pode produzir resultados ligeiramente diferentes entre capitalização anual, trimestral ou mensal.

Valor real

Ajusta o capital final pela inflação indicada, para mostrar o poder de compra aproximado no fim do período e evitar leituras demasiado otimistas em termos nominais.

Fórmula base

M = C × (1 + i)n + R × ((1 + i)n - 1) / i

Onde M é o montante final, C o capital inicial, R o reforço periódico, i a taxa por período e n o número total de períodos da simulação.

A taxa anual indicada é convertida para a frequência de capitalização escolhida. Na prática, isso significa que uma taxa nominal de 5% não produz exatamente o mesmo resultado com capitalização anual, trimestral ou mensal.

Cenários rápidos

Taxa anual de 4%
Mesmo capital inicial e reforço mensal
258 496 €
Taxa anual de 7%
Mesmo capital inicial e reforço mensal
421 786 €
Taxa anual de 10%
Mesmo capital inicial e reforço mensal
717 644 €

Referência de mercado

Se procura um ponto de partida para testar a taxa anual, muitos investidores usam o histórico do S&P 500 como referência inicial. Entre 1988 e 2024, o índice apresentou uma rentabilidade anual média próxima de 11,5% em termos nominais.

Esse número não é garantia de retorno futuro e não inclui, por si só, o impacto de inflação, impostos, custos nem o facto de não se investir diretamente num índice. Use-o apenas como benchmark inicial para testar cenários.

Como ler a simulação

Mais do que um número final

Um bom simulador de juros compostos não serve apenas para mostrar o valor acumulado. Serve para perceber que parte do resultado vem do capital inicial, dos reforços mensais, da taxa anual e do tempo.

Capital inicial

Acelera o ponto de partida, mas raramente explica sozinho o resultado final em horizontes longos.

Reforços regulares

Criam consistência e aumentam o capital investido ao longo do tempo, o que amplifica a capitalização.

Taxa real

A taxa que realmente importa é a que sobra depois de inflação, custos e impostos.

Exemplo simples

O efeito de investir todos os meses

Um investidor que aplica 200 euros por mês durante 25 anos com uma taxa média anual de 7% acumula muito mais do que alguém que investe o mesmo montante total apenas nos anos finais. Tempo e regularidade trabalham em conjunto.

Reforço mensal
200€

investimento automático todos os meses

Horizonte
25 anos

tempo suficiente para vários ciclos de capitalização

Resultado
> 160.000€

exemplo ilustrativo antes de custos e fiscalidade

Perguntas frequentes

Dúvidas sobre juros compostos

O que são juros compostos?+

Juros compostos são o efeito de ganhar retorno não apenas sobre o capital inicial, mas também sobre os ganhos acumulados ao longo do tempo. Quanto maior o horizonte, maior tende a ser este efeito.

O que pesa mais: taxa de retorno ou tempo?+

Ambos importam, mas o tempo tem um impacto muito forte porque permite mais ciclos de capitalização. A mesma taxa anual produz resultados muito diferentes entre 10, 20 e 30 anos.

Porque devo considerar a inflação?+

Porque o valor nominal final não mostra o verdadeiro poder de compra. Um património que cresce 6% ao ano com inflação média de 2% tem um crescimento real muito diferente de 6%.

Os reforços mensais fazem diferença?+

Sim. Reforços consistentes aumentam muito o capital final, sobretudo em horizontes longos. Em muitos casos, a disciplina de investir todos os meses pesa mais do que tentar acertar no momento perfeito.

Fontes e notas

Como usar este resultado

Boas práticas

  • Use taxas conservadoras e teste vários cenários.

  • Considere inflação, impostos e custos da corretora.

  • Atualize o plano à medida que o rendimento e a taxa de poupança mudam.

Referências

  • Banco de Portugal para contexto macroeconómico e taxas.

  • INE para inflação e séries económicas em Portugal.

  • Dados históricos de mercado para projeções de longo prazo.

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